¿Te han denegado un préstamo personal Esto es exactamente lo que debes hacer a continuación.

¿Qué debe hacer si le han denegado un préstamo personal?

Si le han denegado un préstamo personal, el primer paso y el más importante es evitar solicitar uno en otro lugar de inmediato. En su lugar: revise su informe de crédito en busca de errores, comprenda por qué se le denegó la solicitud, adopte hábitos crediticios positivos y espere al menos de tres a seis meses antes de volver a solicitarlo. Una denegación es una instantánea de la evaluación de un prestamista en un momento determinado, no un veredicto permanente. La mayoría de los factores que provocan las denegaciones son corregibles si se toman las medidas adecuadas.

No estás solo en esto.

Que te denieguen un préstamo personal puede resultar desalentador, especialmente cuando contabas con ese dinero para hacer frente a una situación específica. Es completamente normal sentirse frustrado o inseguro sobre qué hacer a continuación.

Cabe destacar que, cada año, entre el 35 % y el 40 % de las solicitudes de préstamos personales en España son rechazadas por los prestamistas tradicionales. No se trata de un grupo reducido de personas en circunstancias excepcionales; por el contrario, incluye a personas con un empleo estable y unas finanzas saneadas que, simplemente, no cumplieron los criterios de un prestamista concreto en un momento determinado.

Los siete pasos que se presentan a continuación le ayudarán a comprender lo sucedido, proteger su historial crediticio y situarse en la posición más sólida posible cuando esté listo para volver a presentar una solicitud.

Paso 1: No solicite en ningún otro lugar de inmediato

Este es el paso más importante y el que la mayoría de las personas se saltan por instinto.

Cuando le deniegan una solicitud, la reacción natural es recurrir a otro prestamista de inmediato. Sin embargo, cada solicitud formal de préstamo conlleva una consulta exhaustiva de crédito (una «hard search»), la cual queda registrada en su historial crediticio y resulta visible para futuros prestamistas durante 12 meses. La realización de múltiples consultas exhaustivas en un breve periodo de tiempo indica dificultades financieras, incluso si cada solicitud individual era totalmente razonable.

Según los datos de referencia crediticia, cada consulta de crédito puede reducir temporalmente tu puntaje crediticio entre cinco y diez puntos. Si se realizan varias solicitudes en pocas semanas, este efecto se agrava y aumenta la probabilidad de que el siguiente prestamista te rechace, en lugar de disminuirla.

¿Qué hacer en su lugar? Date al menos de tres a seis meses. Aprovecha ese tiempo para comprender el motivo del rechazo y tomar medidas prácticas antes de volver a solicitar un crédito.

Paso 2: Averigüe por qué fue rechazada su solicitud

Los prestamistas no siempre están obligados a revelar el motivo exacto del rechazo; sin embargo, la mayoría le proporcionará una indicación general si lo solicita por correo electrónico, por carta o a través de su equipo de atención al cliente.

Entre las razones más comunes se incluyen:

Pagos omitidos o atrasados ​​en su historial crediticio

• Un nivel de endeudamiento actual elevado en relación con sus ingresos (una relación deuda-ingreso superior al 40%)
• Un historial crediticio limitado, lo que dificulta a los prestamistas evaluar su comportamiento de pago
• Errores o información desactualizada en su expediente crediticio
• No cumplir con criterios de elegibilidad específicos; por ejemplo, ingresos mínimos, requisitos de residencia o situación laboral
• Cambios recientes de domicilio o de empleo que aún no se han reflejado de manera estable en su expediente

Comprender la razón específica es importante, ya que le indica dónde debe enfocar sus esfuerzos. Un error en el expediente crediticio requiere una respuesta diferente a la que exigiría un problema relacionado con la relación deuda-ingreso.

Paso 3: Revise su informe de crédito —los tres.

Los errores en los expedientes crediticios son más comunes de lo que la mayoría de la gente cree. Diversos estudios sugieren que, aproximadamente, uno de cada cuatro expedientes de crédito en España contiene información inexacta o desactualizada que podría influir en una decisión de concesión de crédito.

Puede acceder a su informe de crédito completo de forma gratuita a través de las tres agencias de referencia de crédito de España:

• Experian
• Equifax
• TransUnion

Revise los tres. Los prestamistas pueden utilizar agencias diferentes, y un error en un expediente podría no aparecer en otro.

Al revisar sus informes, preste especial atención a:

• Cuentas que no reconoce (posible fraude o error de identidad)
• Pagos atrasados ​​marcados incorrectamente
• Cuentas que figuran como abiertas, pero que ya fueron cerradas
• Direcciones o datos personales incorrectos o desactualizados

Incumplimientos de pago que parecen tener una antigüedad superior a seis años (estos deberían eliminarse automáticamente)

Si encuentra un error, presente una disputa directamente ante la agencia de referencia crediticia correspondiente. Las correcciones pueden tardar algunas semanas, pero pueden mejorar significativamente la forma en que los futuros prestamistas perciben su solicitud.

Paso 4: Inscríbase en el censo electoral

Se trata de una solución rápida que muchas personas pasan por alto, pero que puede tener un impacto desproporcionado.

Las agencias de referencia crediticia utilizan el censo electoral para verificar su identidad y confirmar su historial de direcciones. Si no está inscrito —o si figura inscrito con una dirección antigua—, esto puede afectar negativamente a su puntuación, incluso si el resto de la información de su expediente se encuentra en buen estado.

Paso 5: Desarrolle hábitos crediticios positivos mientras tanto

Si su historial crediticio es escaso o contiene algunos pagos atrasados, la recuperación no ocurre de la noche a la mañana; sin embargo, los hábitos constantes generan un efecto acumulativo con el paso del tiempo.

Las cuatro acciones más eficaces son:

Pague todas sus facturas a tiempo. El historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito. Esto incluye no solo préstamos y tarjetas de crédito, sino también contratos de telefonía móvil, facturas de servicios públicos y cualquier suscripción que se reporte a una agencia de crédito. Configurar la domiciliación bancaria elimina el riesgo de realizar pagos por error.

Reduce tu nivel de utilización del crédito. Este es el porcentaje de tu crédito rotatorio disponible —tarjetas de crédito, descubiertos bancarios— que estás utilizando actualmente. Mantener la utilización por debajo del 30% indica a los prestamistas que no dependes excesivamente del crédito. Incluso reducir un saldo en unos pocos cientos de libras puede modificar esta proporción de manera significativa.

Evite cerrar cuentas antiguas. La antigüedad de su historial crediticio es un factor positivo. Cerrar una cuenta de larga data elimina ese historial de su expediente. Mantenga las cuentas abiertas con un saldo bajo o nulo, siempre que sea posible.

No solicite nuevos créditos. Cada nueva solicitud —ya sea una tarjeta de tienda, una tarjeta de compras con 0% de interés o incluso un contrato de telefonía móvil— añade una nueva consulta exhaustiva a su expediente. Absténgase de solicitar nuevos créditos mientras se encuentre en fase de recuperación.

Paso 6: Reduzca su deuda actual siempre que sea posible

Si ya gestiona múltiples compromisos crediticios, los prestamistas podrían preocuparse de que un nuevo préstamo ponga al límite su capacidad de pago. Esto se evalúa mediante su ratio deuda-ingresos (DTI): el total de sus pagos mensuales de deuda dividido entre sus ingresos mensuales brutos.

La mayoría de los prestamistas en España prefieren una relación deuda-ingreso (DTI) inferior al 35-40 %. La siguiente tabla ilustra cómo pequeños cambios pueden modificar su posición:

Cifras meramente ilustrativas. Los prestamistas evalúan la capacidad de pago de manera diferente.

Paso 7: Realiza una consulta suave antes de tu próxima solicitud completa.

Cuando te sientas listo para volver a solicitar, no pases directamente a una solicitud completa. Realiza primero una consulta suave para verificar tu elegibilidad.

Una consulta de crédito blanda permite a un prestamista evaluar la probabilidad de que su solicitud sea aprobada —y a qué tipo de interés— sin dejar ninguna huella en su historial crediticio que otros prestamistas puedan ver. Le ofrece una indicación realista de su situación actual, sin el riesgo de añadir una nueva consulta de crédito formal en caso de que la respuesta aún no sea positiva.

Oakbrook Finance ofrece una verificación de elegibilidad mediante consulta blanda que le muestra su tipo de interés personalizado en cuestión de minutos, con un impacto nulo en su puntuación crediticia. De este modo, podrá ver exactamente qué condiciones se le ofrecerían antes de decidir si desea proceder a realizar la solicitud formal completa.

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Preguntas frecuentes – Preguntas más comunes

¿Cuánto tiempo debo esperar antes de solicitar otro préstamo después de que me lo hayan denegado?

Espere al menos de tres a seis meses. Esto le dará tiempo para solucionar los factores que causaron la denegación, ya sea su puntaje crediticio, el nivel de deuda o errores en su expediente, y evitará que se acumulen consultas de crédito en su historial.

¿Afectará mi puntaje crediticio el rechazo de mi solicitud de préstamo?

La consulta de crédito realizada tras la solicitud puede reducir temporalmente su puntaje entre cinco y diez puntos, independientemente del resultado. El rechazo en sí no se registra por separado; solo se registra la consulta. Presentar varias solicitudes en un corto período agrava este efecto.

¿Puedo averiguar por qué se denegó mi préstamo?

Sí. De acuerdo con la normativa de préstamos de España, puede solicitar al prestamista que le indique el motivo. Por lo general, citarán el historial crediticio, inquietudes sobre la capacidad de pago, ingresos insuficientes o criterios de elegibilidad específicos. Utilice esta información para orientar sus esfuerzos antes de volver a solicitar el préstamo.

¿Qué es una consulta blanda y cómo ayuda tras una denegación?

Una consulta blanda muestra su probabilidad de aprobación sin afectar su puntaje crediticio ni dejar una huella visible para otros prestamistas. A diferencia de una consulta exhaustiva, no se contabiliza como una solicitud de crédito, lo que la convierte en la herramienta idónea para explorar sus opciones sin añadir riesgos adicionales a su historial.

¿Qué relación deuda-ingresos buscan los prestamistas?

La mayoría de los prestamistas en España prefieren una relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 35-40 %, calculada dividiendo el total de los pagos mensuales de deuda entre los ingresos brutos mensuales. Una DTI del 30 % o inferior mejora significativamente las probabilidades de aprobación. Las relaciones superiores al 45 % suelen derivar en rechazos por motivos de solvencia.