¿Qué es la deuda no garantizada?

Aprenda en qué se diferencia de la deuda garantizada y las posibles consecuencias de incumplir los acuerdos de préstamo.

Quizás le sorprenda saber que, en la mayoría de los casos, la deuda no garantizada es simplemente un préstamo personal.

El término, también conocido como “préstamos sin garantía”, se refiere a pedir dinero prestado a un prestamista y realizar pagos regulares hasta liquidar la deuda (incluidos los intereses adeudados). Lo más importante es que no es necesario aportar nada valioso como garantía para obtener el préstamo. Algunos ejemplos de deuda sin garantía incluyen préstamos personales, préstamos estudiantiles, facturas de servicios públicos, préstamos de día de pago, tarjetas de crédito y sobregiros.

Exploremos la diferencia entre deudas con garantía y sin garantía, incluyendo sus términos, procesos de aprobación y las consecuencias de no realizar los pagos. También analizaremos la importancia de su informe crediticio y su puntaje crediticio para las solicitudes de préstamos sin garantía.

Deuda garantizada vs. no garantizada: ¿cuál es la diferencia?

La primera y posiblemente la más importante diferencia es que no se requiere una garantía para obtener un préstamo sin garantía, a diferencia de los préstamos con garantía (como las hipotecas). La garantía es una forma de garantía, generalmente su vivienda, para el prestamista en caso de impago del préstamo.

Las otras diferencias clave entre los préstamos garantizados y no garantizados radican en tres áreas principales: aprobación, términos y qué sucede en caso de incumplimiento.

Aprobación

La aprobación de un préstamo sin garantía se basa en información como su historial crediticio, sus ingresos y su compromiso de realizar los pagos de forma regular y completa hasta que la deuda y los intereses adeudados se liquiden al final del plazo del préstamo.

Por otro lado, los préstamos con garantía exigen que los prestatarios aporten un activo como garantía. Dado que esto proporciona seguridad a los prestamistas, a las personas con un historial crediticio negativo les puede resultar más fácil obtener la aprobación de un préstamo con garantía.

La garantía suele ser su vivienda, pero también podría ser un vehículo, joyas u otro bien valioso. Por ejemplo, en el caso de la financiación de un coche, el vehículo financiado se convierte en la garantía.

En general, el proceso para obtener un préstamo sin garantía puede ser más rápido y sencillo que el de un préstamo con garantía, ya que no es necesario pasar por un proceso de valoración de activos. En cambio, los prestamistas suelen priorizar su historial crediticio al aprobar un préstamo sin garantía.

Condiciones

Si bien cada prestamista tiene sus propias condiciones y límites, generalmente consideran que los préstamos con garantía son menos riesgosos que los préstamos sin garantía porque requieren garantía. Esto significa que, por lo general, están más dispuestos a prestar cantidades mayores y a largo plazo mediante préstamos con garantía.

Las tasas de interés de los préstamos con garantía también suelen ser más bajas que las de los préstamos sin garantía. Sin embargo, aunque las tasas de interés pueden ser más bajas, el plazo más largo del préstamo puede significar que los intereses de un préstamo con garantía podrían ser más altos con el tiempo que los de uno sin garantía.

Algunos préstamos con garantía también tienen tipos de interés variables, lo que significa que sus pagos mensuales pueden variar y aumentar según el tipo de interés base del Banco de España; esto puede ocurrir con deudas sin garantía, como un descubierto. Como siempre, es importante asegurarse de comprender completamente los términos de cualquier contrato de crédito y cómo pueden variar sus tipos de interés antes de firmarlo.

En caso de impago

Si no puede cumplir con las condiciones de pago de un préstamo con garantía, el prestamista podría eventualmente embargar su vivienda u otro activo para recuperar la deuda. Sin embargo, este proceso consta de varios pasos y suele ser el último recurso para los prestamistas.

Con préstamos sin garantía, su casa o bienes no corren riesgo inmediato si se atrasa en los pagos. Sin embargo, debe realizar los pagos a tiempo y según las condiciones. El impago de préstamos, tanto con garantía como sin garantía, puede resultar en multas y un impacto negativo en su informe crediticio, lo que afecta negativamente su puntaje crediticio y cualquier préstamo futuro.

La mayoría de los prestamistas le enviarán un aviso de incumplimiento, generalmente después de seis meses de pagos atrasados ​​o insuficientes de su deuda no garantizada, lo que le dará dos semanas para recuperarlos. Si no puede pagar, la cuenta entra en impago y el prestamista en cuestión podría transferir la deuda a una agencia de cobros o incluso emprender acciones legales en su contra.

Qué tener en cuenta con los préstamos sin garantía

Si planea solicitar un préstamo sin garantía, tenga en cuenta lo siguiente.

Su informe crediticio. La información contenida en su informe crediticio influirá en el resultado de su solicitud de préstamo, por lo que es recomendable monitorearlo continuamente y esforzarse por mantenerlo en buen estado a lo largo del tiempo.

Los prestamistas pueden realizar verificaciones de crédito a través de una (o varias) de las principales agencias de referencia crediticia españolas: ASNEF (Equifax), Badexcug (Experian) o CIRBE. Por lo tanto, es recomendable verificar que las tres ASNEF proporcionen correctamente su información, lo cual puede hacer fácilmente con CreditoPlus. Su informe de CreditoPlus recopila toda la información que obra en poder de las tres ASNEF, para que sepa cuál es su situación.

La forma en que administre el préstamo puede afectar su historial crediticio y sus perspectivas financieras. Realizar los pagos de su préstamo sin garantía con regularidad y puntualidad ayuda a mejorar su puntaje crediticio, lo que aumenta su acceso a crédito en el futuro. Por otro lado, los pagos atrasados ​​o no realizados tienen consecuencias negativas, como multas, intereses devengados y un impacto negativo en su puntaje crediticio. Si planea solicitar un préstamo sin garantía, considere la facilidad con la que podrá realizar los pagos y cumplir con las condiciones de pago.

¿Tu puntaje crediticio determina si puedes obtener un préstamo sin garantía?

En el caso de los préstamos sin garantía, los prestamistas se basan principalmente en tu historial crediticio para evaluar la probabilidad de que puedas cumplir con los plazos de pago. Un puntaje crediticio refleja tu historial crediticio, por lo que un informe crediticio que demuestre una buena gestión de los préstamos se traduce en un puntaje más alto.

Los prestamistas tienen sus propios criterios para evaluar su historial crediticio y diferentes fórmulas para calcular los puntajes crediticios, por lo que algunos pueden ver su informe de manera más positiva o negativa que otros.

Afortunadamente, existen prestamistas especializados para personas con historial crediticio negativo o con poco o ningún historial crediticio. Sin embargo, estos prestamistas pueden ofrecer condiciones comparativamente menos favorables, como tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos, para reducir el riesgo percibido al solicitar un préstamo.

Deuda sin garantía: La conclusión

Según datos de una encuesta, más de la mitad (57%) de los adultos en España utilizaron algún tipo de crédito al consumo en 2024, y las tendencias sugieren que es probable que esta cifra aumente. Si usted es uno de los muchos consumidores que están considerando endeudarse con o sin garantía, es importante que se familiarice con el proceso de aprobación, las condiciones del préstamo y las condiciones de reembolso.

La deuda sin garantía es dinero que debe y que no está respaldado por algo de valor, como su casa o su coche. Algunos ejemplos incluyen saldos de tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos, descubiertos bancarios, tarjetas de crédito de tiendas y contratos de telefonía móvil. Esta deuda se paga durante un plazo acordado mediante pagos regulares hasta que se liquida el préstamo (y los intereses adeudados).