Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Tener un historial crediticio deficiente puede dificultar el acceso al crédito. Trabajamos con prestamistas que podrían ayudarle.

Una puntuación crediticia baja puede convertirse en una situación sin salida. Tener un historial crediticio deficiente significa que usted representa un mayor riesgo y, si los prestamistas le otorgan crédito, lo harán a una tasa más alta para reflejar ese riesgo elevado. Sin embargo, precisamente quienes tienen mal crédito debido a dificultades económicas son quienes más necesitan precios más bajos.

Para acceder a las tasas más bajas, debe contar con un buen puntaje crediticio. A continuación, le ofrecemos algunos consejos para ayudarle a mejorar su calificación crediticia y ahorrar dinero al solicitar préstamos. El factor fundamental para mejorar su puntaje crediticio es el tiempo; no obstante, existen algunos aspectos en los que puede centrarse para impulsar su calificación.

Cómo mejorar su puntuación crediticia en el Reino Unido

Su puntuación crediticia influye en más aspectos de los que podría imaginar. Los prestamistas utilizan este número de tres dígitos para decidir si aprueban su solicitud y qué tipo de interés le ofrecen.

Una puntuación más alta significa mayores probabilidades de aprobación y acceso a tasas más competitivas.

Esta guía abarca los pasos prácticos que realmente funcionan. Ya sea que esté construyendo su historial crediticio desde cero o recuperándose de dificultades pasadas, encontrará acciones que puede emprender hoy mismo.

¿Qué es una puntuación crediticia?

Una puntuación crediticia es una calificación basada en su historial financiero. Ayuda a los prestamistas a predecir la probabilidad de que usted devuelva lo que pide prestado.

Tres agencias principales recopilan esta información en España: Experian, Equifax y TransUnion. Cada una utiliza criterios ligeramente diferentes, por lo que su puntuación varía entre ellas.

No existe una única puntuación universal que utilicen todos los prestamistas; cada uno tiene su propio sistema. Sin embargo, las puntuaciones de las agencias ofrecen un buen indicativo de cómo se le percibe.

Lo que se considera una buena puntuación varía según la agencia:

• Experian: 881-960 buena, 961-999 excelente (sobre 999)
• Equifax: 531-670 buena, 811-1000 excelente (sobre 1000)
• TransUnion: 604-627 buena, 628-710 excelente (sobre 710)

Consulta tu puntuación gratis

Antes de mejorar tu puntuación, necesitas saber cuál es tu situación actual. Consultarla es totalmente gratuito y constituye un derecho legal.

Dónde consultar:

• Experian: A través de MSE Credit Club
• Equifax: A través de ClearScore
• TransUnion: A través de Credit Karma

Consulta las tres. Los distintos prestamistas utilizan agencias diferentes.

Consultar tu propia puntuación se considera una «consulta blanda» y nunca afecta a tu calificación. Puedes consultarla tan a menudo como desees.

Construir una salud crediticia a largo plazo

Las soluciones rápidas ayudan, pero la mejora duradera proviene de hábitos constantes.

1. Paga todo a tiempo

El historial de pagos es el factor más importante. Un solo pago omitido puede permanecer en tu expediente durante seis años. Configura domiciliaciones bancarias para cubrir, al menos, los pagos mínimos. Nunca dejes de pagar por accidente.

2. Limite las solicitudes de crédito

Cada solicitud activa una «consulta exhaustiva» que puede reducir su puntuación. Un exceso de consultas da la impresión de que usted está desesperado por obtener crédito. Espacie las solicitudes con un intervalo de al menos tres meses. Utilice primero los verificadores de elegibilidad, ya que estos solo realizan consultas superficiales.

En Creditoplus, realizamos una consulta de crédito superficial cuando usted verifica su elegibilidad. Su puntuación permanece protegida.

3. Mantenga abiertas las cuentas antiguas

La antigüedad del historial crediticio es importante. Cerrar tarjetas antiguas reduce su crédito disponible y acorta su historial. A menos que tengan una cuota anual, mantenga abiertas las cuentas que no utilice.

Construir crédito desde cero

No tener historial crediticio puede ser tan problemático como tener un mal crédito. Los prestamistas no pueden evaluarlo si no hay datos.

Esto afecta a los jóvenes, a quienes acaban de llegar a España y a cualquiera que haya evitado por completo el crédito.

Formas de construir un historial:

• Obtén una tarjeta de crédito para construir historial crediticio y realizar compras pequeñas.
• Contrata un plan de telefonía móvil.
• Utiliza servicios que reporten el pago de tu alquiler a las agencias de crédito.

Por lo general, se requieren seis meses de actividad positiva antes de que observes mejoras significativas.

Consultas de crédito blandas frente a duras

No todas las consultas de crédito son iguales. Comprender la diferencia protege su puntaje.

Las consultas blandas no afectan su puntaje. Estas incluyen revisar su propio informe, las herramientas de verificación de elegibilidad y las verificaciones de antecedentes laborales.

Las consultas duras pueden afectar su puntaje. Estas ocurren cuando usted solicita tarjetas de crédito, préstamos o hipotecas. Las consultas duras permanecen en su expediente durante 12 meses, pero su impacto disminuye con el tiempo.

Cómo afectan los préstamos a corto plazo a tu puntaje

¿Estás considerando un préstamo de día de pago? Esto es lo que necesitas saber:

• Realizar los pagos a tiempo construye un historial crediticio positivo, ya que demuestra que usted es capaz de gestionar el endeudamiento de manera responsable.
• Incumplir con los pagos perjudica su puntuación crediticia. Los pagos atrasados ​​y los impagos permanecen registrados en su expediente durante seis años.
• Algunos prestamistas hipotecarios ven con menos favorabilidad los préstamos de día de pago. Tenga en cuenta el momento oportuno si tiene previsto solicitar una hipoteca próximamente.
• Solicite prestado únicamente aquello que pueda permitirse pagar. Un préstamo de menor cuantía podría satisfacer sus necesidades sin necesidad de endeudarse en exceso.

Mejorar un mal historial crediticio

Si su puntaje ya es bajo, aún es posible mejorarlo. Solo requiere paciencia.

1. Comprenda las anotaciones negativas

No es posible eliminar de forma anticipada la información negativa que sea verídica. Los pagos atrasados, los incumplimientos y las bancarrotas permanecen registrados durante seis años. Sin embargo, su impacto disminuye con el tiempo. La actividad reciente tiene mayor peso que el historial más antiguo.

2. Concéntrese en sumar aspectos positivos

Cada pago realizado a tiempo ayuda a compensar problemas pasados. Una tarjeta para construir crédito puede ayudarle a reconstruir su puntaje. Úsela para compras pequeñas y pague el saldo total cada mes.

3. Añada una nota de corrección

Si los problemas surgieron debido a circunstancias excepcionales, como una enfermedad o la pérdida del empleo, puede añadir una breve explicación a su expediente. Algunos prestamistas toman esto en cuenta al tomar una decisión.

Protéjase contra el fraude

El fraude de identidad puede devastar su puntaje crediticio si los delincuentes obtienen crédito a su nombre.

Revise su informe periódicamente en busca de solicitudes que usted no realizó, cuentas que no reconoce y direcciones en las que nunca ha residido.

Consulte su informe al menos una vez al año. La detección temprana limita los daños. Si detecta algún fraude, comuníquese de inmediato con la agencia de crédito; ellos pueden agregar alertas a su expediente.

Mitos comunes desmentidos

• Mito: Existe una lista negra de crédito. Tal cosa no existe. Cada prestamista decide de forma individual.
• Mito: Consultar tu puntaje lo reduce. Falso. Las autoconsultas son verificaciones leves que no tienen impacto alguno.
• Mito: Es necesario mantener un saldo pendiente. Pagar el monto total es mejor tanto para tu puntaje como para tu bolsillo.
• Mito: Tus ingresos afectan tu puntaje. Tu salario no figura en tu historial crediticio; los prestamistas solicitan esa información por separado.

¿Cuánto tiempo toma ver mejoras?

Sea realista. Mejorar su historial crediticio es un maratón, no una carrera de velocidad.

• Soluciones rápidas (registro electoral, corrección de errores): Semanas
• Construir un historial positivo: 3 a 6 meses
• Recuperarse de problemas graves: 2 a 3 años

Sus dos últimos años de actividad son los que tienen mayor peso ante los prestamistas.

Ayuda gratuita disponible

Si tiene dificultades con sus deudas, existe apoyo gratuito:

• MoneyHelper: Orientación respaldada por el gobierno
• StepChange: Asesoramiento gratuito sobre deudas
• Citizens Advice: Apoyo local

Advertencia: El retraso en el pago puede ocasionarle graves problemas financieros.

Preguntas frecuentes sobre cómo mejorar el puntaje de crédito

¿Qué es un puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es un número que todos los prestamistas utilizan para evaluar el riesgo que implica prestarle dinero. Por lo general, los prestamistas consultan su puntaje de crédito a través de una agencia especializada. Existen diferentes agencias de crédito, y su calificación puede variar ligeramente de una a otra. Este no es el único factor que se toma en cuenta; algunos prestamistas también considerarán otros elementos que podrían aumentar o disminuir su puntaje de crédito.

Habitualmente, su puntaje de crédito se tendrá en cuenta al solicitar una hipoteca, un préstamo personal, una tarjeta de crédito, crédito comercial o financiamiento para un automóvil, entre otros. A menos que usted pague todo al contado, su puntaje de crédito constituye una parte fundamental del bienestar financiero de la mayoría de las personas.

¿Ayudará pagar mediante domiciliación bancaria?

Utilizar la domiciliación bancaria para pagar sus facturas a tiempo elimina la posibilidad de que olvide realizar un pago. Pagar todas sus facturas puntualmente demuestra a los prestamistas que usted salda sus deudas de manera oportuna. Cada mes que usted cumple con su calendario de pagos contribuye a demostrar este hecho y a reducir el nivel de riesgo que usted representa.

¿Debo registrarme para votar?

Estar registrado para votar en su domicilio actual otorga legitimidad a cualquier solicitud que realice. Figurar en el censo electoral demuestra al prestamista que usted es una persona real, lo cual reduce la probabilidad de que se esté cometiendo fraude y refuerza su credibilidad. Asimismo, agilizará el proceso en caso de que algún prestamista realice una verificación de identidad.

Tengo vínculos financieros con alguien que tiene mal crédito; ¿qué debo hacer?

Una cuenta bancaria conjunta con una persona que tiene un puntaje crediticio bajo puede afectar negativamente su propio puntaje de crédito. Si bien es agradable compartir todo con la pareja, las cuentas y finanzas conjuntas pueden generar un efecto en cadena. Aunque tener una cuenta separada podría dificultar un poco el reparto de los gastos, también puede ayudar a aumentar sus probabilidades de obtener la aprobación para créditos. Usted puede solicitar desvincularse de una persona, siempre y cuando no mantenga cuentas conjuntas con ella.

¿Cómo puedo demostrar que soy capaz de gestionar mis pagos si no consigo obtener crédito?

Contraer una deuda pequeña —como la de una tarjeta de crédito con un límite de 200 € o un préstamo de importe reducido— ayuda a generar un historial crediticio. Si abona una cantidad superior a la mínima requerida, su puntuación crediticia mejorará aún más. No contraiga deudas masivas con el único fin de mejorar su puntuación; manténgalas en un nivel bajo y manejable para demostrar su capacidad de gestión. De este modo, cuando necesite solicitar financiación de mayor envergadura, obtendrá mejores condiciones y tasas de interés.

Incluso las compañías de telefonía móvil y los proveedores de servicios básicos informan a las agencias de referencia crediticia; por ello, asegúrese de pagar estas facturas puntualmente y observará un aumento gradual en su puntuación.

¿Puedo corregir errores en mi informe de crédito?

Los informes de crédito a veces contienen errores. Puede haber errores en tus datos, ya sea en tu inscripción en el censo electoral o en deudas anteriores. Si encuentras un error en tu informe de crédito, puedes contactar con la agencia de crédito para que lo corrijan.

¿Cómo puedo aumentar mi puntuación de crédito rápidamente?

Inscríbete en el censo electoral. Esta simple acción puede elevar tu puntuación hasta 50 puntos, según Experian. Ayuda a los prestamistas a verificar tu identidad y tu domicilio. Puedes inscribirte en gov.uk/register-to-vote en unos cinco minutos, incluso si vives en una vivienda compartida o con tus padres.

Además, revisa tu informe de crédito en busca de errores. Corregir fallos —como direcciones incorrectas o pagos atrasados ​​registrados erróneamente— puede mejorar tu puntuación en cuestión de semanas.

¿Consultar mi puntaje de crédito hace que este baje?

No. Consultar su propio puntaje de crédito se registra como una «consulta blanda» y no tiene absolutamente ningún impacto en su calificación. Puede consultarlo tan a menudo como desee sin sufrir efectos negativos. Solo usted puede ver las consultas blandas en su informe.

Esto difiere de cuando los prestamistas revisan su expediente durante una solicitud de crédito; en ese caso, se trata de una «consulta dura», la cual puede reducir temporalmente su puntaje.

¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar la puntuación crediticia?

Depende de tu punto de partida. Las soluciones rápidas —como registrarse para votar o corregir errores— pueden mostrar resultados en cuestión de semanas. Construir un perfil más sólido mediante pagos puntuales y constantes suele requerir entre 3 y 6 meses de actividad positiva.

Si te estás recuperando de problemas crediticios graves, como impagos, debes esperar que el proceso tome entre 2 y 3 años de comportamiento positivo y constante. La buena noticia es que tus dos años más recientes son los que tienen mayor peso para los prestamistas.

¿Saldar mis deudas mejorará mi puntaje de crédito?

Sí, saldar las deudas generalmente beneficia a su puntaje de dos maneras. En primer lugar, reduce su índice de utilización de crédito, que es el porcentaje del crédito disponible que usted está utilizando. En segundo lugar, demuestra a los prestamistas una gestión financiera responsable.

Sin embargo, no cierre las cuentas de crédito antiguas después de haberlas saldado. Mantenerlas abiertas conserva su límite de crédito disponible y preserva la antigüedad de su historial crediticio; ambos factores contribuyen a mejorar su puntaje.

¿Puedo generar historial crediticio sin tener antecedentes?

Sí, pero requiere tiempo y paciencia. Comience inscribiéndose en el censo electoral y abriendo una cuenta bancaria. Considere obtener una tarjeta diseñada específicamente para ayudar a generar crédito, pensada para personas con un historial limitado. Utilícela para realizar compras pequeñas y regulares, y liquide el saldo total cada mes.

Los contratos de telefonía móvil y los servicios que reportan los pagos del alquiler a las agencias de crédito también contribuyen a construir su historial. Espere ver mejoras significativas después de unos seis meses de actividad positiva.

¿Afectan los préstamos de día de pago a mi puntaje de crédito?

Al igual que cualquier otro préstamo, los préstamos de día de pago figuran en su informe de crédito. Realizar los pagos a tiempo y en su totalidad puede, de hecho, ayudarle a construir un historial crediticio positivo, al demostrar que es capaz de gestionar el endeudamiento de manera responsable.

Sin embargo, el incumplimiento de los pagos dañará significativamente su puntaje. Asimismo, algunos prestamistas hipotecarios ven los préstamos de día de pago con menos favorabilidad; por ello, tenga en cuenta el momento oportuno si tiene previsto realizar una solicitud de crédito importante en un futuro cercano.

¿Qué se considera una buena puntuación crediticia en España?

Varía según la agencia de referencia crediticia, ya que cada una utiliza escalas diferentes. En Experian, una puntuación de 881 a 960 se considera buena, y de 961 a 999, excelente (sobre un máximo de 999). En Equifax, de 531 a 670 es buena, y de 811 a 1000, excelente (sobre 1000). En TransUnion, de 604 a 627 es buena, y de 628 a 710, excelente (sobre 710).

Recuerde que las entidades prestamistas también utilizan sus propios sistemas de puntuación; por lo tanto, las puntuaciones de las agencias son indicadores, más que garantías de aprobación.

¿Puedo eliminar las anotaciones negativas de mi historial crediticio?

No se puede eliminar la información negativa veraz antes de que caduque. Los pagos atrasados, los impagos, los acuerdos de insolvencia individual (IVA) y la bancarrota permanecen en su historial durante seis años a partir de la fecha en que ocurrieron.

Sin embargo, puede impugnar errores si la información es incorrecta. También puede añadir una Notificación de Corrección explicando las circunstancias excepcionales que causaron los problemas, como una enfermedad o un despido. Algunos prestamistas tienen en cuenta estas circunstancias al tomar decisiones.

¿Afecta mi salario a mi puntaje de crédito?

No. Sus ingresos no se registran en su expediente crediticio y no afectan directamente a su puntaje de crédito. Las tres agencias de referencia crediticia no recopilan información sobre salarios.

Sin embargo, los prestamistas le preguntarán por sus ingresos por separado cuando solicite un crédito. Utilizan esta información para realizar evaluaciones de capacidad de pago y asegurarse de que usted pueda afrontar las cuotas; no obstante, se trata de un factor independiente de su puntaje de crédito.

¿Puedo obtener un préstamo con mal historial crediticio?

Sí. Algunos prestamistas se especializan en ayudar a personas con mal historial crediticio o un historial limitado. Se centran más en su capacidad de pago actual que en sus errores crediticios pasados.

En Creditoplus, nuestra red incluye prestamistas que consideran a solicitantes con diversos historiales crediticios. Las tasas de interés pueden ser más altas que las de los productos convencionales, pero existen opciones para aquellos que han sido rechazados en otros lugares.

¿Cuál es la diferencia entre las consultas de crédito leves y las rigurosas?

Las consultas de crédito leves no aparecen en su historial crediticio ante otros prestamistas y no tienen ningún impacto en su puntuación. Se utilizan para consultar su propio informe, verificar su elegibilidad, realizar verificaciones de antecedentes laborales y confirmar su identidad.

Las consultas de crédito rigurosas quedan registradas en su historial y pueden reducir temporalmente su puntuación. Estas se producen cuando usted solicita formalmente tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas o ciertos contratos de telefonía móvil. Un número excesivo de consultas rigurosas en un corto periodo de tiempo puede generar inquietud entre los prestamistas, ya que sugiere que usted necesita obtener crédito con desesperación.

¿Debería cancelar las tarjetas de crédito que no utilizo?

Por lo general, no. Mantener abiertas las tarjetas de crédito antiguas beneficia a su puntaje crediticio de dos maneras. En primer lugar, conserva su crédito total disponible, lo cual mantiene bajo su índice de utilización. En segundo lugar, preserva la antigüedad de su historial crediticio, un factor que los prestamistas valoran positivamente.

La principal excepción se da si la tarjeta conlleva una cuota anual que usted desea evitar. En ese caso, evalúe el costo frente al posible impacto en su puntaje. Si decide cancelar una tarjeta, evite hacerlo justo antes de solicitar un nuevo crédito.