Los préstamos rápidos (o «préstamos de día de pago») se encuentran entre las formas más costosas de financiación, aunque las estrictas normas del Banco de España limitan actualmente su coste. A continuación, explicamos cómo funcionan, qué coste pueden tener y qué opciones más económicas merece la pena consultar primero.
Puntos clave
Un préstamo de día de pago es un préstamo pequeño y de muy corto plazo, concebido históricamente para reembolsarse en el siguiente día de pago.
Se trata de una modalidad de crédito a corto plazo y elevado coste, por lo que el Banco de España aplica: un 0,8 % diario, un límite de 15 € en la comisión por impago y un límite del 100 % en el coste total.
Un préstamo a plazos distribuido a lo largo de varios meses puede ofrecer cuotas más manejables, dependiendo de la tasa de interés, el plazo y el costo total.
La verificación de tu elegibilidad se realiza mediante una consulta de crédito blanda (*soft search*), la cual no afecta tu puntaje crediticio ni es visible para otros prestamistas.
¿Qué es un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago es un crédito de pequeña cuantía —generalmente de unos pocos cientos de euros— que se solicita por un periodo breve y que, tradicionalmente, se reembolsa en un único pago al recibir la siguiente nómina. Hoy en día, muchas entidades que ofrecen créditos a corto plazo permiten devolver el dinero en varios plazos mensuales, una opción que suele resultar más manejable.
Los préstamos de día de pago y otros créditos a corto plazo de alto coste están sujetos a la normativa del Banco de España para este tipo de productos. Se trata de una descripción precisa: si se calcula su coste en términos de tasa anual, figuran entre las formas más caras de financiación. La buena noticia es que existen normas estrictas que limitan los importes que se pueden cobrar por ellos.
¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?
Solicitas una pequeña cantidad y acuerdas cuándo y cómo devolverla, ya sea en un único pago o a lo largo de varios meses. Si se aprueba la solicitud, el dinero suele abonarse rápidamente —a menudo el mismo día—, sujeto a la evaluación de tu capacidad de pago, a las comprobaciones crediticias y a si tu banco admite transferencias inmediatas (sistema *Faster Payments*). De lo contrario, los fondos pueden tardar entre 24 y 48 horas en llegar. Por lo general, los pagos se cobran automáticamente de tu tarjeta de débito o mediante domiciliación bancaria en las fechas acordadas.
Dado que la tasa anual equivalente (TAE) parece muy elevada, conviene centrarse en las cifras concretas: el importe real que devolverás, el cual se muestra en su totalidad antes de que aceptes el préstamo.
Por qué la TAE parece tan elevada
La TAE es una cifra anual. Un préstamo de día de pago tiene una duración breve, no de un año; por tanto, su coste a corto plazo se traduce en un porcentaje mucho mayor al expresarse en términos anuales. Un préstamo de 100 € a un mes puede mostrar una TAE muy alta, ya que esta refleja el coste anual. Comprueba siempre el coste real y el importe total a devolver.
Compare la TAE y el importe total a reembolsar
En el caso de un préstamo a muy corto plazo, el importe total a reembolsar refleja el coste en efectivo, mientras que la TAE le ayuda a comparar el precio del crédito. Considere ambos factores antes de tomar una decisión.
Alternativas de menor costo que conviene consultar primero
Antes de solicitar un préstamo de día de pago (*payday loan*), vale la pena comprobar si existe una opción más económica que se adapte a su situación:
Una cooperativa de crédito: entidades comunitarias que ofrecen pequeños préstamos con tasas limitadas y, por lo general, más bajas.
Un préstamo a plazos de corta duración: fraccionar una cantidad pequeña en varios pagos puede resultar más manejable que abonar una suma única.
Un anticipo para gastos esenciales (*Budgeting Advance*): si percibe el *Universal Credit*, es posible que pueda optar a un anticipo sin intereses.
Hablar con sus acreedores: los proveedores y las autoridades locales suelen contar con planes de pago y programas de ayuda para situaciones de dificultad económica.
El papel de Credito plus Loans
Somos intermediarios de crédito, no prestamistas de préstamos rápidos (tipo “payday loans”). Buscamos opciones compatibles dentro de nuestra red de prestamistas e intermediarios autorizados por el Banco de España; muchas de estas opciones consisten en préstamos a corto plazo que se reembolsan a plazos, en lugar de mediante un único pago al recibir la nómina. Al buscar un préstamo para usted, realizamos únicamente una consulta de crédito preliminar (*soft search*) y nunca le cobramos comisión alguna.
Encontrar una opción compatible no garantiza la aprobación, ya que la decisión final recae siempre en el prestamista. Si un préstamo a corto plazo no es la solución adecuada para usted, las alternativas mencionadas anteriormente podrían resultarle más convenientes.
Pedir prestado de forma responsable
El crédito de alto costo debe ser una decisión meditada, no un hábito. Pida prestado únicamente lo que realmente necesite, asegúrese de poder devolverlo en las fechas acordadas y nunca solicite un nuevo préstamo para pagar uno anterior. Depender reiteradamente del crédito a corto plazo suele ser señal de que recibir ayuda gratuita para gestionar las deudas marcaría una diferencia mayor.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuestan actualmente los préstamos de día de pago?
Su coste está limitado por el Banco de España. Los intereses y las comisiones no pueden superar el 0,8 % diario del importe prestado, las comisiones por impago tienen un límite de 15 € y el coste total está topado en el 100 %, por lo que nunca se puede devolver más del doble de lo que se pidió prestado.
¿Por qué es tan alta la TAE de un préstamo de día de pago?
La TAE es una cifra anual, pero un préstamo de día de pago dura solo unas semanas. Un pequeño cargo aplicado durante un periodo breve se convierte en una cifra muy elevada al proyectarlo a un año completo. En el caso de los préstamos a corto plazo, antes de decidir, tenga en cuenta tanto la TAE como el importe total a devolver en euros.
¿Existe una alternativa más económica a los préstamos de día de pago?
A menudo, sí. Un préstamo de una cooperativa de crédito, un préstamo a plazos repartidos en varios meses o el Ingreso Mínimo Vital (IMV) pueden resultar más económicos. Vale la pena consultar estas opciones antes de recurrir a un crédito de alto coste.
¿Ofrece Creditoplus préstamos de día de pago?
Somos intermediarios de crédito, no prestamistas. Buscamos entre un grupo de prestamistas e intermediarios autorizados por el Banco de España; muchos de ellos ofrecen préstamos a corto plazo que se reembolsan a plazos, en lugar de mediante un único pago global al recibir el salario. Al buscar un préstamo para usted, siempre realizamos únicamente una consulta de crédito básica (*soft search*).
¿Solicitarlo afectará mi puntaje de crédito?
Obtener una cotización implica una consulta blanda (*soft search*), la cual no afecta tu puntaje. El prestamista solo realiza una consulta exhaustiva (*hard search*) si decides formalizar la solicitud.
¿Puedo reembolsar anticipadamente un préstamo a corto plazo?
La mayoría de los prestamistas permiten el reembolso anticipado, lo que puede reducir los intereses que pagas. Consulta las condiciones de cada prestamista, ya que los detalles varían entre las entidades de nuestra red.
Sally es especialista en marketing de crecimiento en CreditoPlus. Con años de experiencia como trabajadora independiente, comprende tanto las satisfacciones como los desafíos que conlleva la economía colaborativa. Ahora, está entusiasmada por contribuir a crear una voz colectiva que dé visibilidad a los trabajadores independientes e impulse un cambio significativo.
