7 alternativas si no cumples los requisitos para obtener un préstamo personal.

Los préstamos personales ofrecen financiación rápida y sin garantía para cubrir gastos inesperados importantes, proyectos de reforma del hogar o prácticamente cualquier otro fin. Al no requerir aval, muchos prestamistas exigen cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad, como un buen historial crediticio y un bajo nivel de endeudamiento.

Pero, ¿qué opciones tienes si no cumples con los requisitos para obtener un préstamo personal? te presentamos siete alternativas a los préstamos personales para que accedas a los fondos que necesitas.

1. Tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito ofrecen una línea de crédito, lo que facilita el acceso a dinero cuando se presenta una emergencia. Al igual que con los préstamos personales, puedes usar tu tarjeta de crédito para pagar gastos inesperados, como la reparación de tu coche o la compra de un frigorífico nuevo.

Ventajas de una tarjeta de crédito:

• Acceso conveniente a una línea de crédito rotativa
• Puede ofrecer protecciones al consumidor, como responsabilidad cero por compras no autorizadas
• 0% de interés durante un período inicial si cumples con los requisitos

Desventajas de una tarjeta de crédito:

• Suelen tener altas tasas de interés
• Obtener una puede ser difícil
• Puede tardar años en pagarse si solo realizas el pago mínimo

2. Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Otra alternativa de préstamo personal es utilizar el capital acumulado en su vivienda para obtener efectivo. Con suficiente capital, puede ser elegible para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Con cualquiera de estos préstamos, debe usar su vivienda como garantía para obtener el dinero.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) ofrece una línea de crédito abierta que le permite solicitar la cantidad que necesite, solo cuando la necesite. El reembolso se realiza durante un número fijo de años, pero podría incluir un pago final considerable al final del plazo. En cambio, un préstamo con garantía hipotecaria le permite acceder a una suma global de dinero que se paga en cuotas fijas.

Ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

• Posibilidad de acceder hasta al 85% del capital de su vivienda
• Tasas de interés más bajas que otros productos de crédito
• Los requisitos de elegibilidad pueden ser menos estrictos que los de los préstamos sin garantía

Desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

• La vivienda sirve como garantía; podría perderla si no realiza los pagos o incumple el contrato
• Reduce el capital de su vivienda
• Podría incluir cargos de originación, tasación, título y otros gastos de cierre.

3. Línea de crédito personal

Una línea de crédito personal es una excelente alternativa a un préstamo personal, ya que le permite solicitar dinero prestado tantas veces como lo necesite, hasta su límite de crédito. Si bien no todos los bancos ofrecen líneas de crédito personales, si prevé necesitar dinero prestado en varias ocasiones y su banco ofrece esta opción, una línea de crédito puede ser más conveniente que un préstamo personal.

Por ejemplo, si está renovando su casa, una línea de crédito personal puede ser muy útil si se excede del presupuesto o si decide realizar mejoras que no estaban en sus planes originales. Si sus ingresos son irregulares, puede usar una línea de crédito personal para cubrir los gastos entre un pago y otro.

Ventajas de una línea de crédito personal:

• Pida prestado solo lo que necesita, en lugar de una cantidad predeterminada.
• Pague intereses solo sobre la cantidad que utiliza, no sobre el límite de crédito aprobado.
• Utilice los fondos para casi cualquier fin legal.

Desventajas de una línea de crédito personal:

• A menudo se requiere un buen o excelente historial crediticio para obtener tasas de interés bajas.
• Algunas entidades financieras cobran una comisión anual.
• La comodidad de una línea de crédito abierta podría tentarlo a gastar más de lo necesario.

4. Préstamos entre particulares

Los préstamos entre particulares (P2P) representan una de las mejores alternativas de préstamos personales para prestatarios con un historial crediticio regular o deficiente. Estos préstamos son financiados por inversores individuales que pueden estar más dispuestos a trabajar con prestatarios con historiales y puntuaciones crediticias menos favorables. Además, es posible obtener una tasa de interés más baja que la que ofrecen los prestamistas tradicionales.

Para obtener un préstamo entre particulares, deberá presentar una solicitud en una plataforma P2P en línea. Si se aprueba, la plataforma lo pondrá en contacto con posibles inversores, quienes finalmente decidirán si financian su préstamo.

Ventajas de un préstamo entre particulares

• Posibles tasas de interés más bajas que los préstamos tradicionales
• Posibilidad de calificar incluso con un crédito por debajo del promedio
• Los montos de los préstamos generalmente alcanzan un máximo de $50,000, similar a los préstamos personales

Desventajas de un préstamo entre particulares

• Posibles requisitos de crédito e ingresos más estrictos que los de los prestamistas tradicionales
• Posibles comisiones de apertura que oscilan entre el 1% y el 8% del monto del préstamo
• Posibles tasas de interés más altas que las de los préstamos tradicionales, especialmente con un crédito deficient

5. Préstamo con póliza de seguro de vida

Si tiene una póliza de seguro de vida permanente, puede retirar parte del efectivo acumulado en lugar de solicitar un préstamo personal. En este caso, podría acceder a parte de sus ahorros, de la misma manera que un propietario puede utilizar el capital acumulado en su vivienda para obtener efectivo. Con un préstamo con seguro de vida, su póliza sirve como garantía, al igual que su casa sirve como garantía en un préstamo hipotecario o una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Las condiciones de pago suelen ser flexibles al solicitar un préstamo con su póliza de seguro de vida. Es posible que su aseguradora ni siquiera exija pagos del préstamo, pero el saldo pendiente se deduciría del monto de la prestación por fallecimiento.

Ventajas de un préstamo con seguro de vida

• No se requiere verificación de crédito
• Las tasas de interés suelen ser más bajas que las de los préstamos tradicionales y las tarjetas de crédito
• Puede calificar para un monto de préstamo elevado, dependiendo del valor en efectivo de su póliza

Desventajas de un préstamo con seguro de vida

• Podría disminuir el monto de la prestación por fallecimiento que reciben sus beneficiarios si no paga el préstamo en su totalidad
• Debe pagar intereses sobre el monto prestado
• Podría generar impuestos si los intereses se capitalizan y el saldo de la deuda supera el valor en efectivo de la póliza

6. Préstamo del plan de jubilación

La mayoría de los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como el 401(k), permiten solicitar un préstamo de su cuenta y reembolsarlo con intereses. La ventaja obvia es que los intereses que pague se depositan en su cuenta de jubilación en lugar de pagárselos a un prestamista, como ocurriría con un préstamo personal. Y dado que los préstamos para la jubilación generalmente no tienen un requisito de crédito mínimo, puede ser una buena opción si su historial crediticio le impide obtener un préstamo personal.

Sin embargo, tenga en cuenta que perderá las ganancias que habría obtenido si no hubiera solicitado el préstamo. Además, normalmente debe reembolsar el préstamo en un plazo de cinco años, y deberá pagar impuestos si no lo reembolsa a tiempo.

Ventajas de un préstamo del plan de jubilación

• Requisitos de préstamo más flexibles que los de los préstamos personales
• Se paga intereses a sí mismo en lugar de a una institución financiera
• El monto máximo que puede solicitar es el menor entre $50,000 o la mitad de su saldo total consolidado

Desventajas de un préstamo del plan de jubilación

• Reduce el saldo de su cuenta de jubilación, lo que podría disminuir sus ganancias y dejarle con menos dinero al jubilarse
• Las contribuciones a la jubilación pueden suspenderse mientras reembolsa el préstamo
• Podría tener que pagar impuestos sobre el saldo pendiente del préstamo si incumple el pago

7. Refinanciamiento hipotecario

Al igual que un préstamo personal, un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite acceder a fondos para consolidar deudas, cubrir gastos de emergencia o para innumerables otros fines. Al refinanciar su vivienda, reemplaza su hipoteca actual por una nueva de mayor monto. En un entorno de bajas tasas de interés, idealmente su nueva hipoteca tendrá una tasa de interés y una cuota mensual más bajas.

Ventajas del refinanciamiento hipotecario

• Tasas de interés bajas en comparación con las tarjetas de crédito y los préstamos sin garantía
• Posibilidad de obtener un préstamo por una cantidad considerable, dependiendo del valor de su patrimonio
• Deducciones fiscales disponibles sobre los intereses del préstamo si utiliza los fondos para realizar mejoras en su vivienda

Desventajas del refinanciamiento hipotecario

• Pagos más altos podrían dificultar la gestión de sus finanzas
• Su vivienda se utiliza como garantía, por lo que el prestamista puede ejecutar la hipoteca si no puede realizar los pagos del nuevo préstamo
• Es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si su nueva hipoteca supera el 80% del valor de la Vivienda

Mejore sus opciones con un buen historial crediticio

Para acceder a muchas alternativas de préstamos personales, es necesario tener un buen historial crediticio para calificar u obtener tasas de interés más bajas. Comience por consultar su informe y puntaje crediticio de forma gratuita con Creditoplus. Revise su informe crediticio para detectar cualquier dato inexacto, error o información fraudulenta. Si su historial crediticio puede mejorar, podrá ampliar sus opciones y obtener condiciones más favorables tomando medidas para mejorarlo.